För nystartade och små företag är ekonomiskt stöd en avgörande faktor för tillväxt. Att navigera i landskapet av företagslåneräntor kan dock vara förvirrande. Den här artikeln ger dig en genomgång av olika typer av företagslån, deras komponenter och viktiga tips för att säkra lån med de lägsta möjliga räntorna.
Förståelsen av Räntor på Företagslån
- En grundlig förståelse för räntor på företagslån gör att du bättre kan planera ditt företags kassaflöde.
- Du får insikt i kostnaden för lånet, vilket ger dig möjlighet att fatta välgrundade ekonomiska beslut.
- Denna kunskap hjälper dig också att jämföra olika lånealternativ mer effektivt och säkerställa efterlevnad av lagar och förordningar.
- Förståelsen underlättar riskbedömning och ger dig en starkare förhandlingsposition gentemot långivare.
- Genom att hålla dig informerad om förändringar och fluktuationer i räntorna kan du göra långsiktiga finansiella planer.
Företagslån och Ränta
Enkelt uttryckt är företagslåneräntan den kostnad som ett företag ådrar sig för att låna pengar från en långivare. Det är den procentuella andelen av lånebeloppet som betalas utöver det lånade kapitalet. Detta kallas ofta för årlig procentuell ränta (APR).
Vissa företagslån med hög risk och snabbt godkännande, som t.ex. förskott via handlare, använder sig av en faktorränta istället för en nominell ränta och andra låneavgifter. Dessa lån kan visa sig bli dyrare på sikt. Därför är det viktigt att konvertera faktorräntan till APR innan du skriver under låneavtalet.
Formel för konvertering från faktorränta till ränta:
=[{(Faktorränta-1)X365}/(dagar i återbetalningsperiod)]X100
Komponenter i Räntan på ett Företagslån
Ett företagslåns ränta består av flera viktiga element:
Utöver dessa kan även startavgifter, serviceavgifter och förseningsavgifter vara en del av företagslåneräntan.
Rörlig eller Fast Ränta för Småföretagslån?
Säkrade, bankfinansierade och långfristiga företagslån erbjuds ofta med både rörlig och fast ränta. Lån med fast ränta ger dig en stabil återbetalningsplan jämfört med lån med rörlig ränta.
Med rörlig ränta kan du dra nytta av potentiella räntesänkningar från Federal Reserve (Fed).
Det är viktigt att noga analysera den aktuella ekonomiska situationen och historiska fluktuationer i Feds basränta innan du fattar ett beslut.
Högriskprodukter som förskott via handlare, affärskrediter och kreditkort för småföretag tenderar att ha rörlig ränta.
Räntesatser på Företagslån
Företagslåneräntor varierar beroende på långivare. Långivare tar hänsyn till faktorer som företagets kreditvärdighet, kredithistorik, intäkter, verksamhetstid och säkerheter för att erbjuda dig en personlig ränta.
För att undersöka de bästa räntorna för företagslån kan du besöka följande långivares webbplatser:
Långivare:
American Express affärskredit,
Bank of America lån och finansiering,
Företagslån från amerikanska banker,
Företagslån av GovLoans.gov,
OnDeck-kredit och löptidslån,
Nationell finansiering Lånelösningar,
PayPal småföretagslån,
PNC lån för småföretag,
Populära banklån och kreditlinjer,
First Bank Business Lån,
Amazon utlåning.
Innan du ansöker om ett företagslån hos någon långivare i USA bör du undersöka om du kvalificerar dig för ett SBA-lån. Här är en räntetabell för SBA-lån som du kan använda för att jämföra andra finansieringsalternativ:
| Lånebelopp | Maximala Räntor för Företagslån |
| $50,000 eller mindre | Fed:s basränta + 6,5% |
| $50,001 till $250,000 | Fed:s basränta + 6,0% |
| $250,001 till $350,000 | Fed:s basränta + 4,5% |
| Över $350,000 | Fed:s basränta + 4,5% |
Olika Typer av Räntor för Företagslån
Vid val av företagslån är det viktigt att välja rätt produkt. Exempelvis kan SBA-lån, som garanteras av den federala regeringen, erbjuda lägre räntor än de flesta banker och online-långivare.
Nedan beskrivs olika typer av företagslån som finns tillgängliga i USA:
#1. Löptidslån
Med ett löptidslån får du ett engångsbelopp som ska betalas tillbaka över en förutbestämd period, vanligtvis med månatliga betalningar. Pengarna kan användas till olika ändamål, såsom expansion, inköp av utrustning eller täckning av driftskostnader. Löptidslån har en fast ränta och ett förutbestämt återbetalningsschema.
#2. Banklån för Småföretag
Banklån för småföretag erbjuds av traditionella banker och kännetecknas ofta av konkurrenskraftiga räntor och villkor. För att kvalificera sig krävs god affärsverksamhet och kreditvärdighet. Du kan också behöva erbjuda säkerheter och visa ditt företags ekonomiska stabilitet.
#3. Affärskredit
En affärskredit är ett revolverande kreditkonto som ger dig tillgång till en förutbestämd kreditgräns. Du kan låna och betala tillbaka pengar vid behov. Ränta debiteras endast på det belopp du lånar. Affärskrediter är flexibla och kan användas för att hantera kassaflöden och täcka oväntade utgifter.
#4. SBA-Lån
Den federala regeringen erbjuder SBA-lån till småföretagare genom sina finansieringspartners. Dessa lån finns i olika former, såsom 7(a)-programmet för allmän finansiering och CDC/504-lån för inköp av fasta tillgångar. SBA-lån har ofta förmånliga villkor och lägre räntor.
#5. Förskott via Handlare
Ett förskott via handlare innebär att du får ett engångsbelopp i utbyte mot en procentandel av din dagliga kreditkortsförsäljning. Återbetalningar görs dagligen som en del av din försäljning. Även om det är en snabb finansieringslösning, tenderar dessa att vara dyrare än traditionella lån på grund av avgifter och en faktorränta.
#6. Företagslån för Dålig Kredit
Även med en mindre än idealisk kredithistorik kan du fortfarande få företagsfinansiering genom lån för dålig kredit. Dessa lån har ofta högre räntor och kortare återbetalningsperioder, men de ger snabb tillgång till kapital för att hålla företaget igång.
#7. Fakturafaktoring eller Finansiering
Fakturafaktoring och finansiering hjälper dig att omvandla utestående fakturor till omedelbara kontanter. Vid fakturafaktoring köper en faktor dina obetalda fakturor med rabatt och tar över indrivningen. Vid fakturafinansiering använder du fakturorna som säkerhet för att säkra ett lån. Båda metoderna kan förbättra ditt kassaflöde.
Faktorer som Påverkar Räntorna på Företagslån
Följande faktorer har stor inverkan på den faktiska räntan du får på dina företagslån:
Kreditvärdighet
Din kreditvärdering är en viktig faktor vid fastställandet av räntan. Långivare granskar både din personliga och företagets kreditvärdighet. En hög kreditvärdighet resulterar sannolikt i en lägre ränta, medan en lägre kreditvärdighet kan leda till högre räntor.
Lånebelopp
Lånebeloppet du ansöker om kan också påverka räntan. Större lån kan ibland ha lägre räntor eftersom långivare kan sprida risken över en större summa, medan mindre lån kan ha något högre räntor.
Löptid
Lånetiden, eller återbetalningsperioden, påverkar ofta räntan. Långa lån har ofta lägre räntor, medan korta lån kan ha högre räntor, eftersom kortfristiga lån anses vara mer riskfyllda för långivare.
Företagets Ekonomiska Hälsa
Långivare bedömer ditt företags ekonomiska hälsa, inklusive intäkter, lönsamhet och kassaflöde. En finansiellt stabil verksamhet med god historik har större chans att kvalificera sig för lägre räntor.
Säkerhet
Att ställa säkerhet, såsom affärstillgångar eller fastigheter, kan påverka din ränta positivt. Det minskar långivarens risk, vilket kan leda till att du får en lägre ränta.
Federal Funds Ränta
Federal Funds ränta som fastställs av Federal Reserve kan indirekt påverka räntorna på företagslån. När Fed höjer räntorna blir det dyrare för bankerna att låna pengar, vilket kan leda till högre räntor för låntagare. När Fed sänker räntorna tenderar bankerna även att överföra den fördelen till sina kunder.
Typ av Långivare
Val av långivare kan påverka räntan. Traditionella banker erbjuder ofta konkurrenskraftiga räntor, medan online-långivare kan ha något högre priser men snabbare godkännanden. Valet av långivare bör anpassas till ditt företags behov och kreditprofil.
Finansieringstyp
Olika finansieringsalternativ, såsom löptidslån, krediter och utrustningsfinansiering kan ha olika räntor. Finansieringsformen bör överensstämma med ditt företags behov och ekonomiska situation.
Verksamhetstid
Hur länge företaget har varit verksamt kan påverka räntan. Etablerade företag anses i allmänhet vara mindre riskfyllda och är därmed mer benägna att få lägre räntor.
Ägarens Kredit och Ekonomi
Din personliga kredithistorik och ekonomi kan också påverka räntan på ett företagslån. Långivaren kan granska din personliga ekonomiska stabilitet, och en stark personlig kredithistorik kan positivt påverka dina lånevillkor.
Hur man Sänker Räntan på Ditt Företagslån
Förbättra Din Personliga Kredit
Som litet företag kan du minska räntan på ditt företagslån genom att förbättra din personliga kreditvärdering innan du ansöker.
Välj Säkra Lån från Pålitliga Källor
När du väljer ett företagslån bör du prioritera traditionella banklån och SBA-lån för att få de lägsta möjliga räntorna. Du kan även erbjuda affärstillgångar som säkerhet.
Jämför Långivare och Avgifter
Ansök hos flera långivare för att undersöka deras finansieringserbjudanden. Utöver räntan bör du även kolla in extra avgifter för att få en överblick över den totala kostnaden.
Välj en Kortare Löptid
Genom att välja en kortare återbetalningsperiod för lånet minskar du vanligtvis din ränta. Undvik därför en längre återbetalningstid om du kan.
Prioritera Lån med Rörlig Ränta
Överväg att välja ett lån med rörlig ränta, vilket kan göra att räntan initialt kan börja lägre jämfört med ett lån med fast ränta.
Jämförelse av Räntor för Företagslån
Som du nu vet kan företagslån ha olika strukturer, med räntor, tilläggsavgifter eller en samlad kostnad kallad APR (Årlig procentuell ränta).
APR inkluderar räntan på lånebeloppet samt andra avgifter och administrativa kostnader. APR kan exempelvis inkludera SBA-garantiavgiften, ursprungsavgift, serviceavgift etc.
När du jämför olika lånealternativ kan du använda deras APR för att avgöra vilket som ger den bästa räntan. Om endast den nominella räntan anges, kan det finnas risk för dolda avgifter som ökar dina slutliga månatliga betalningar.
Be därför om en APR från alla banker eller finansieringsbyråer och jämför sedan priserna.
Slutsats
Med kunskap om hur företagslåneräntor fungerar kan du nu välja den lämpligaste finansieringsformen för ditt företag. Använd de tillvägagångssätt som beskrivits här för att förstå hur priser fungerar och dra nytta av den kunskapen. Du kan också läsa om leverantörer av rörelsekapital för att finansiera din verksamhets tillväxt.