Förbättra din kreditvärdighet genom regelbunden kontroll
Visste du att en enkel åtgärd som att regelbundet granska din kreditvärdighet kan vara ett effektivt sätt att förbättra den? Det stämmer, att vara uppmärksam på din kreditpoäng kan avslöja bedrägerier eller felaktigheter som kan sänka den utan uppenbar anledning. Ju tidigare du identifierar dessa problem, desto snabbare kan du åtgärda dem. Detta ger dig ett försprång jämfört med 54% av vuxna som aldrig kontrollerar sin kredit.
Idag är det enkelt att hålla koll på en av de viktigaste faktorerna i ditt ekonomiska liv: din kreditvärdighet. En god förståelse för din kreditpoäng är avgörande innan du ansöker om bolån, billån eller andra typer av krediter. Det hjälper dig att avgöra om du är kvalificerad för lånet och vilka räntor du kan förvänta dig. Kort sagt, din kreditpoäng återspeglar din förmåga att hantera krediter.
Vad är en kreditpoäng?
En kreditpoäng är ett tresiffrigt tal, vanligtvis i intervallet 300 till 850, som baseras på en analys av din kredithistorik. Långivare använder denna poäng för att bedöma hur sannolikt det är att du kommer att betala tillbaka ett lån, och därmed hur riskabelt det är att låna ut pengar till dig. Flera faktorer beaktas vid beräkningen av din kreditpoäng, inklusive hur snabbt du betalar tillbaka lån, din betalningshistorik, tidigare kreditkonton, kredithistorikens längd och andra aspekter.
En högre kreditpoäng ökar dina chanser att få lån beviljade, medan en lägre poäng kan leda till avslag eller högre räntor. Din kreditvärdighet är inte bara viktig för dig själv, utan också för potentiella arbetsgivare, hyresvärdar och försäkringsbolag.
Poängintervall kan variera beroende på vilken modell och kreditupplysningsbyrå som används. De två vanligaste modellerna är FICO och VantageScore. Det finns tre stora kreditupplysningsföretag: Experian, Equifax och TransUnion. De flesta långivare föredrar FICO-modellen; faktiskt baseras cirka 90 % av lånebesluten på denna modell.
Båda modellerna har många likheter, till exempel samma poängintervall (300-850) och att betalningshistorik är den viktigaste faktorn. Skillnaderna ligger i hur de viktar och prioriterar olika aspekter av din kredithistorik.
Hur beräknas kreditpoäng?
Kreditvärderingsmodeller (FICO och VantageScore) använder en rad faktorer för att beräkna din kreditpoäng. FICO-modellen introducerades av Fair Isaac Corporation 1989, medan VantageScore-modellen lanserades 2006 av de tre stora kreditupplysningsbyråerna. Eftersom de använder olika beräkningsmetoder kan poängen variera något.
FICO beaktar följande faktorer:
- Kredithistorikens längd (15%): Hur länge du har haft krediter.
- Betalningshistorik (35%): Om du betalat dina krediter i tid.
- Kreditmix (10%): Vilka typer av krediter du har (t.ex. avbetalningslån, kreditkort, bolån).
- Skuldbelopp (30%): Hur mycket av din tillgängliga kredit du använder.
- Ny kredit (10%): Hur ofta du öppnar nya kreditkonton.
VantageScore-modellen väger faktorerna på följande sätt:
- Betalningshistorik: Extremt inflytelserik
- Använd kreditgräns: Mycket inflytelserik
- Ålder och typ av kredit: Mycket inflytelserik
- Totala saldon och skulder: Måttligt inflytelserik
- Tillgänglig kredit: Mindre inflytelserik
- Senaste kreditbeteende och förfrågningar: Mindre inflytelserik
Vilken modell ska du kontrollera? Det är bäst att hålla koll på båda, eftersom du inte vet vilken modell en potentiell långivare kommer att använda. Att granska båda ger dig en mer komplett bild av din kreditvärdighet. Dessutom är det kostnadsfritt att kolla din kreditpoäng, så det finns ingen anledning att inte göra det. Det hjälper dig att fatta bättre ekonomiska beslut.
Till skillnad från vad många tror, påverkar inte en kontroll av din kreditpoäng den negativt. Inte heller faktorer som ras, ålder, inkomst, civilstånd, pensionssparande, religion, bostadsstatus, nationalitet, förmögenhet, utbildning, kön, politisk tillhörighet, anställningshistorik, yrke, bostadsort, arbetsgivare eller totala tillgångar. Det är viktiga missuppfattningar. Övervaka din poäng regelbundet, eftersom det ger dig många fördelar.
Så hur går du tillväga och vilka verktyg finns tillgängliga?
Tack vare tekniken finns det nu en rad verktyg som kan hjälpa dig att spåra, övervaka och kontrollera din kreditvärdighet. Här är åtta verktyg som du kan använda för att hålla koll på din kredit:
Experian
Detta verktyg kommer från Experian, ett av de tre största kreditupplysningsföretagen. De erbjuder tjänster som rådgivning om förändringar i din kredithälsa, analysverktyg, kreditupplysningar och konsumenttjänster. Experian har sitt huvudkontor i Dublin, Irland och erbjuder både gratis- och betalversioner av sin app. I gratisversionen, Creditworks Basic, får du tillgång till din Experian-kreditrapport och FICO-poäng en gång i månaden. Betalversionen, Creditworks Premium, erbjuder ett mer omfattande paket med bland annat kreditövervakning.
Bästa egenskapen: Du får din månatliga FICO-poäng, som uppdateras var 30:e dag baserat på information i din Experian-kreditrapport.
Equifax
Verktyget från Equifax, en ledande kreditupplysningsleverantör med miljontals kunder över hela världen, ger dig tillgång till en kostnadsfri årlig kreditupplysning. Equifax, med huvudkontor i Atlanta, Georgia, har kontor i många länder. De erbjuder olika planer, från gratis till $14.94 per månad.
Equifax ger dig tillgång till kostnadsfria kreditupplysningar från de tre största kreditupplysningsföretagen varje vecka. Du kan också se din kreditupplysning en gång i kvartalet eller när något nytt lagts till i din rapport.
Bästa egenskapen: Du kan även använda Equifax för att kontrollera ett företags kreditvärdighet genom deras tjänst Business Credit Express.
Chase
Chase erbjuder ett kostnadsfritt verktyg, Chase Credit Journey, som hjälper dig att övervaka din kreditpoäng. Verktyget varnar dig om din information exponeras på dark web och ger dig verktyg för att skydda din identitet och kredit.
Chase Credit Journey ger dig även insikter som hjälper dig att bygga upp och bibehålla en god kredit. Du hittar din kreditpoäng på startsidan av ditt online-konto hos Chase. Poängen uppdateras varje vecka och kommer från VantageScore 3.0 baserad på TransUnion data.
Bästa egenskapen: De erbjuder identitetsstöldskydd utan kostnad.
CreditWise
CreditWise är ett kostnadsfritt verktyg från Capital One som du kan använda för att spåra din kredit. Du behöver inte vara kund hos Capital One för att använda tjänsten. CreditWise ger dig en veckovis uppdatering av din kreditpoäng från TransUnion, vilket är mer frekvent än den rekommenderade månatliga kontrollen.
Verktyget ger dig också en kreditsimulator för att testa hur olika scenarier kan påverka din poäng.
CreditWise ger dig en veckovis VantageScore-poäng baserad på TransUnions kreditupplysningar. Även om det inte är en FICO-poäng, är det bra att ha en överblick över din kreditsituation.
Bästa egenskapen: De fokuserar enbart på att övervaka din kreditvärdighet och kreditupplysning.
Credit Karma
Credit Karma är ett gratis verktyg som fokuserar enbart på kredit. Det hjälper dig att hålla koll på faktorer som din kreditutnyttjandegrad, åldern på dina kreditkonton och ger dig råd om hur du kan göra positiva förändringar. Dessa förändringar kan hjälpa dig att höja din poäng.
Credit Karma samarbetar med Equifax och TransUnion för att ge dig kostnadsfria kreditvärderingar och kreditupplysningar, med VantageScore 3.0 modellen.
Bästa egenskapen: Appen erbjuder även verktyg för kredittvister och uppskattning av lånegodkännande.
Credit Sesame
Detta verktyg har både gratis- och betalversioner. Gratisversionen ger månatliga uppdateringar för kreditvärderingsövervakning. Betalmedlemskapet ger tillgång till ytterligare verktyg som live-support dygnet runt, övervakning av identitetsstöld och mer frekventa kreditvärderingar. Credit Sesame ger dig tillgång till din VantageScore direkt från TransUnion.
Verktyget ger dig personliga tips baserade på dina kreditmål och profil. Det finns alternativ för att minska dina betalningar om du har höga avgifter och räntor. Credit Sesame ger även kreditövervakning och säkerhetsvarningar om din profil skulle komprometteras.
Bästa egenskapen: Credit Sesame erbjuder $50 000 i identitetsstöldförsäkring som täcker dokument och juridiska avgifter.
ETmoney
ETmoney är ett annat gratis verktyg som du kan använda för att kontrollera din kreditvärdighet. Det hjälper dig att förstå din poäng, få insikter, hitta låneerbjudanden som matchar din poäng och snabbt kontrollera den (på 30 sekunder). Allt du behöver göra är att ange ditt namn, verifiera ditt mobilnummer, och din rapport genereras.
ETmoney kommer från en stor indisk plattform för privatekonomi och samarbetar med kreditupplysningsbyrån Experian. Det finns även en Android-app för att kontrollera din kreditpoäng.
Bästa egenskapen: Få din poäng genom att bara ange ditt mobilnummer och namn.
ClearScore
Med ClearScore får du gratis identitetsskydd och kan kontrollera din kreditvärdighet utan kostnad. De hjälper dig även att hitta bra erbjudanden på kreditkort och lån, samt ger en indikation på hur troligt det är att du blir accepterad innan du ansöker.
ClearScore uppdaterar din kreditpoäng månadsvis, beroende på när du registrerar dig. Du kan även använda deras tidslinjefunktion för att se hur din poäng har utvecklats över tid.
Bästa egenskapen: Deras rapport ger detaljerad information om din poäng, kreditkonton och andra faktorer.
Faktorer som påverkar din kreditvärdighet
Med dessa verktyg kan du enkelt kontrollera din kreditpoäng när du vill. Det är viktigt att göra det regelbundet för att bättre hantera din ekonomi. Många undviker att kontrollera sin poäng på grund av missuppfattningen att det skulle påverka den negativt. Tvärtom, en kontroll av din egen poäng är en ”mjuk” förfrågan som inte påverkar din poäng. Här är några faktorer som kan påverka din kreditvärdighet:
- Uteblivna eller sena återbetalningar av krediter. Även en enstaka missad betalning kan påverka din poäng betydligt.
- En varierad portfölj av kreditkonton, inklusive studielån, billån, bolån, kreditkort och andra krediter. Det visar att du kan hantera en rad olika krediter.
- Den totala summan av revolverande kredit som du använder i förhållande till dina totala kreditgränser.
- Antalet nya konton du öppnat och antalet ”hårda” förfrågningar på ditt konto. För många nya krediter kan indikera en risk, vilket sänker din poäng.
- Åldern på ditt äldsta kreditkonto, åldern på ditt senaste kreditkonto, och genomsnittsåldern för dina konton.
- Att hålla din kreditutnyttjandegrad låg hjälper din poäng, medan en hög utnyttjandegrad påverkar den negativt.
- Flera låneansökningar under en kort tidsperiod kan också sänka din poäng.
Viktigt att tänka på när du kontrollerar din kreditpoäng online 👩🏫
Att känna till din kreditvärdighet är en av de viktigaste sakerna du kan göra för din ekonomiska hälsa. En god kreditvärdighet är avgörande för din finansiella stabilitet. Du kan kostnadsfritt få din poäng från de tre stora kreditupplysningsbyråerna genom de verktyg som nämns ovan.
Det är viktigt att vara försiktig när du kontrollerar din kreditpoäng online. Var försiktig med att dela din information på okända webbplatser som lovar att hjälpa dig. Omedvetet kan du hamna i händerna på hackare eller identitetstjuvar. Se till att du använder godkända och erkända verktyg som de som nämns i den här artikeln.