Förstå skillnaden mellan FICO-poäng och kreditvärdering för att hantera din ekonomi effektivt och säkerställa en god finansiell ställning när du ansöker om lån, kreditkort eller bolån.
Ingen enskild kreditupplysningsbyrå tillhandahåller en universellt giltig kreditvärdering. Långivare konsulterar olika kreditupplysningsföretag för att bedöma din kreditvärdighet innan de fattar beslut om lån.
Kreditvärdering är en betydande sektor med flera aktörer, inklusive Experian, TransUnion och Equifax, som alla använder sina egna modeller och metoder. Läs vidare för att lära dig mer om olika modeller för kreditrapportering, deras beräkningsmetoder och skillnader i denna guide om FICO-poäng kontra kreditpoäng.
Vad är en kreditpoäng?
Finansiella institutioner bedömer din förmåga att hantera skulder och krediter genom att titta på din kreditpoäng. Denna siffra representerar din ekonomiska hälsa. En hög poäng indikerar att du sköter dina betalningar i tid. Omvänt, en låg poäng indikerar att du har svårigheter att betala tillbaka dina skulder.
Kreditupplysningsföretag som Equifax, Experian och TransUnion samlar information om individer eller företag och använder följande parametrar för att beräkna en kreditpoäng:
- Personlig information som personnummer, namn och födelsedatum.
- En detaljerad lista över lån, kreditkort och kreditgränser.
- Offentliga register, såsom konkurser, domstolsbeslut och panträtter.
- Tidigare förfrågningar om kreditupplysningar från företag och privatpersoner.
De tre stora kreditupplysningsföretagen i USA använder olika modeller för att beräkna kreditpoäng. Därför kan du förvänta dig att se olika kreditbetyg från olika institut för samma företag eller individ.
Vad olika kreditpoängsintervall betyder
En kreditpoäng under 350 indikerar att du inte har någon kredithistorik. Du bör kontakta en långivare för att etablera ett kreditkonto med en lämplig återbetalningsplan.
En poäng mellan 300 och 579 tyder på en mycket dålig kredithistorik. Du kan ha misslyckats med att betala tillbaka många kreditkonton i tid. Genom att betala tillbaka alla skulder med ränta, kan du potentiellt förbättra din kreditpoäng.
En kreditpoäng mellan 580 och 669 anses vara ett acceptabelt intervall. Långivare kan erbjuda dig nya kreditkonton, men räntan kan vara högre.
Om din kreditpoäng ligger mellan 670 och 739, har du en god kredithistorik. Dock kan det vara svårt att få lån utan säkerhet till konkurrenskraftiga räntor.
Genom att betala alla dina räkningar i tid, inklusive kreditkort, elräkningar, bilförsäkring och hyra, kan du uppnå en kreditpoäng mellan 740 och 799.
En kreditpoäng mellan 800 och 850 indikerar att du är en lågrisklåntagare med en felfri kredithistorik. Du kan kvalificera dig för de lägsta räntorna för alla kreditkonton i USA.
Vad är en VantageScore?
De tre stora kreditupplysningsföretagen, Experian, TransUnion och Equifax, skapade VantageScore (300 till 850) år 2016 för att utmana FICO-poängens monopol.
I diskussionen om FICO-poäng jämfört med kreditpoäng, spelar VantageScore en viktig roll i rapporteringen av en persons kreditvärdighet och hjälper individer att förbättra sina poäng.
Beräkningsmetod för VantageScore
Vid beräkning av denna poäng utvärderar kreditupplysningsföretagen följande data:
#1. Hela betalningshistoriken för alla kreditkonton, vilket väger 40 %.
#2. Typen och åldern på kreditkonton, som har en vikt på 21 %.
#3. Din kreditanvändningshistorik, som har en vikt på 20 %.
#4. Det totala saldot, som står för 11 % av den totala kreditpoängen.
#5. Dina senaste kreditansökningar, som har en vikt på 5 %.
#6. Slutligen, de återstående 3 % består av annan tillgänglig kreditinformation.
Tabell över VantageScore-intervall och betyg
Enligt VantageScore version 4.0 är kreditbetygen relaterade till följande intervall:
| VantageScore-intervall | Kreditbetyg | Innebörd |
| 781-850 | Utmärkt (Super Prime) | Lägsta risk, lägsta ränta |
| 661-780 | Bra (Prime) | Konkurrenskraftiga räntor, vissa restriktioner |
| 601-660 | Acceptabel (Near Prime) | Inga större förseningar, högre räntor |
| 300-600 | Dålig | Stora långivare nekar krediter |
Vad är en FICO-poäng?
Ungefär 90 % av amerikanska långivare använder denna kreditvärderingsmodell idag. Fair Isaac Corporation utvecklade modellen 1989, därav namnet FICO. FICO-poängen är en avgörande faktor för att bedöma en kreditsökandes förmåga att betala tillbaka lån, särskilt hypotekslån.
Förutom fastigheter, finns det även olika versioner av FICO-modellen som är anpassade för andra branscher, såsom kreditkort och billån. Därför kan FICO-poängen variera mellan olika branscher, och poängerna sträcker sig från 300 till 800.
Beräkning av en FICO-poäng
Fair Isaac Corporation använder en egenutvecklad metod för att beräkna kreditpoäng. Experter inom branschen anser att följande finansiella data är viktiga:
#1. Tidiga betalningar av alla kreditkontoskulder, med en vikt på 35 %.
#2. Det skyldiga beloppet, med en vikt på 30 %.
#3. FICO ger kreditåldern en vikt på 15 % vid beräkning av din kreditpoäng.
#4. En blandning av avbetalnings- och revolverande kreditkonton är önskvärt (kreditmix), och detta har en vikt på 10 %.
#5. De sista 10 % beror på dina senaste kreditansökningar. Frekventa ansökningar kan leda till en sänkning av din kreditpoäng.
Tabell över FICO-poängintervall och betyg
| FICO-poängintervall | Kreditbetyg |
| 800 till 850 | Exceptionell |
| 740 till 799 | Mycket bra |
| 670 till 739 | Bra |
| 580 till 669 | Acceptabel |
| 300 till 579 | Dålig |
Olika versioner av FICO-poäng
På grund av att de tre stora kreditupplysningsföretagen i USA: TransUnion, Experian och Equifax, har olika operativa modeller, finns det olika versioner av FICO. Dessa versioner används olika i olika utlåningsbranscher. Till exempel:
FICO 2
FICO Score 2 används för att kontrollera din kreditvärdighet när du ansöker om bolån, kreditkort och billån. Experian erbjuder flera typer av FICO 2, såsom FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 och FICO Score 2 (bolån).
FICO 3
När kreditkortsutgivare kontaktar Experian för att bedöma din kreditvärdighet får de FICO 3-poängkortet, som används för att besluta om din ansökan ska beviljas eller avslås.
FICO 4
För behandling av bolån, kreditkort och billån, genom analys av kreditrapporter från TransUnion, använder långivare FICO 4. Olika varianter inkluderar FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 och FICO Score 4.
FICO 5
Equifax tillhandahåller tre olika versioner av FICO 5 för beslut om billån, kreditkort och hypotekslån: FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 och FICO Score 5.
FICO 8
FICO 8 är vanligt förekommande bland de tre stora kreditupplysningsföretagen. Det finns specialiserade versioner som FICO Auto Score 8 och FICO Bankcard Score 8 för bil- och kreditkortsbranscherna.
FICO 9
Alla tre stora kreditupplysningsföretag tillhandahåller FICO 9-poäng för individer. FICO Score 9 är standard för de flesta lånebeslut. FICO Auto Score 9 är dock specifik för bilindustrin, och FICO Bankcard Score 9 är en dedikerad modell för kreditkortssektorn.
Den mest använda FICO-versionen
Enligt Fair Isaac Corporation är FICO Score 8 och 9 de mest använda FICO-modellerna i USA. De flesta utlåningssektorer, såsom kreditkort och billån, använder dessa kreditpoäng.
FICO-poäng vs. VantageScore: Skillnader
#1. VantageScore ger en indikation på din kredithälsa och hjälper dig att förbättra din kredit genom att ge tips och råd. FICO-poängen ger bara en kreditpoäng.
#2. VantageScore har 4 kreditbetygsintervall, medan FICO-poängen har 5 intervall.
#3. VantageScore och FICO tar hänsyn till olika finansiella faktorer och deras vikt för att beräkna den slutgiltiga kreditpoängen.
#4. Du kan kvalificera dig för en VantageScore även om du bara har ett kreditkonto, oavsett ålder. För en FICO-poäng måste du däremot ha en blandning av kreditkonton, såsom kreditlinjer, lån och kreditkort, som är minst 6 månader gamla.
FICO-poäng vs. VantageScore: Den mest populära
FICO-poängen har funnits längre än VantageScore. Därför har den blivit mer populär än sin konkurrent. Dessutom har statligt finansierade bolåneföretag, som Freddie Mac och Fannie Mae, enbart godkänt FICO-poängen som en avgörande faktor vid godkännande av bostadslån.
Nu när du har lärt dig de teoretiska grunderna för kreditvärdering, FICO-poäng och VantageScore, följer några onlineverktyg som kan vara till hjälp:
Experian
Experian är en ledare inom finansiell dataanalys och kreditvärdering för privatpersoner, yrkesverksamma och företag.
De erbjuder olika tjänster för att underlätta smidig kredithantering för långivare. Några tjänster som de erbjuder inkluderar:
- Gratis kreditupplysningar och poäng
- Skydd mot identitetsstöld för individer och familjer
- Gratis genomsökning av Dark Web
- En onlinemarknadsplats för bilförsäkringar, lån och kreditkort
- Jämförelser av FICO-poäng och kreditpoäng
De erbjuder även stöd vid kredittvister, utbildning och rådgivning för att hjälpa konsumenter att förbättra sin ekonomi.
myFICO
I hela USA använder 90 % av långivare och finansinstitutioner FICO-poäng för att godkänna lån, billån, kreditkort och bolån. Moderbolaget heter FICO och har skapat en konsumentavdelning som kallas myFICO.
Deras mobil- och webbapp låter dig jämföra kreditrapporteringsmodeller från TransUnion, Equifax, Experian, och även FICO. Det hjälper dig att få en översikt över din personliga FICO-poäng och kreditpoäng för din ekonomi och dina återbetalningar.
De hjälper dig också med återhämtning vid identitetsstöld, uppdaterar din kreditinformation i realtid och ger dig varningar vid misstänkt aktivitet. Deras tjänster är tillgängliga genom betalda prenumerationer.
WalletHub
WalletHub är ett annat onlineverktyg för att hålla koll på dina kreditupplysningar, kreditbetyg, kreditövervakning och kreditkort. De flesta av tjänsterna på denna finansiella plattform är gratis för individer och företag.
En intressant funktion är att du kan generera din kreditpoäng även om du inte har något kreditkort. Den personliga plånboken visar också information om hur du kan förbättra din kredit, WalletScore, 24/7-övervakning, fullständiga kreditupplysningar och mycket mer.
Du kan också få information om olika kreditkort innan du ansöker om dem. Slutligen tillhandahåller de också information om bolåneföretag, kreditföreningar, förbetalda kort, banktjänster och fastighetsmäklare.
CreditWise: Capital One
Oavsett om du är företagare, yrkesverksam eller privatperson, kan du övervaka dina kreditbetyg gratis utan att påverka dem genom att använda CreditWise från Capital One. Verktyget är tillgängligt online via webbläsare, Android- och iOS-enheter.
Det hjälper dig framför allt att hantera och förstå din VantageScore-rapport. Därför är det ett bra verktyg om du föredrar VantageScore i sammanhanget FICO-poäng jämfört med kreditpoäng.
Hur man förbättrar sin kreditpoäng
En låg kreditpoäng kan ha en negativ inverkan på många aspekter av ditt liv. Det kan göra det svårare att hitta en bostad, och ibland kan även försäkringsbolag och arbetsgivare undvika att samarbeta med dig.
Ibland kan det finnas felaktigheter som påverkar din poäng. Därför kan det vara bra att anlita experter inom FICO, VantageScore eller kreditupplysning. Ett företag du kan prova är Kreditproffsen.
Företaget erbjuder konkurrenskraftiga priser för kreditreparation, finansiella verktyg och program för utgiftsövervakning som hjälper dig undvika förseningsavgifter och skyddar din kreditpoäng från identitetsstöld.
Slutord
Den här artikeln ger en detaljerad genomgång av FICO-poäng jämfört med kreditvärdering, och hjälper dig att förstå hur olika utlåningsinstitut använder kreditmodeller för att bedöma din kreditvärdighet.
Du kanske också är intresserad av att lära dig mer om de bästa Excel-mallarna för privatekonomi som är tillgängliga gratis för att hantera din ekonomi effektivt.