Avmystifiera affärslåneräntor: En guide för nystartade företag

Som nystartad eller litet företag är ekonomiskt stöd en viktig komponent för ditt företags tillväxt. Men hur vet du vilka som är rätt företagslåneräntor för dig?

Fortsätt läsa den här artikeln när jag tar dig igenom olika typer av företagslån, komponenter och bästa tips för att få lånet till lägsta ränta.

Vikten av att förstå företagslånens räntor

  • Med en djup förståelse för affärslåneräntan kommer du att kunna uppskatta kassaflödet för ditt företag.
  • Den informerar dig om kostnaden för att låna så att du kan fatta ekonomiska beslut.
  • Denna förståelse hjälper dig också att jämföra olika lån mer effektivt, tillsammans med efterlevnad av lagar och förordningar.
  • Det hjälper dig med riskbedömning och ger dig en bättre position att förhandla med långivare.
  • Att hålla sig informerad om ränteförändringar och fluktuationer gör att du kan göra långsiktiga ekonomiska planer.

Företagslån Ränta

Med enkla ord är en företagslåneränta den avgift som ett företag måste betala för att låna pengar från en långivare. Det är den procentandel av lånebeloppet som ska betalas utöver det lånade kapitalbeloppet som ersättning. I vanliga termer kallas det årlig procentsats (APR).

Vissa företagslån med hög risk men snabbt godkända, som kontantförskott från handlare, kommer med en faktorränta istället för en nominell ränta och låneavgifter. Dessa företagslån kan visa sig vara dyrare senare. Så du måste konvertera faktorräntan till APR innan du undertecknar lånedokumenten.

Formel för konvertering av faktor ränta till ränta

=[{(Factor Rate-1)X365}/(days in repayment term)]X100

Komponenter i ett företagslåneränta

Ett företagslåneränta innefattar flera viktiga komponenter.

  • Huvudsaklig: Detta är de ursprungliga pengarna företag lånar från långivaren.
  • Lånetid: Den anger den tid företag har på sig att betala tillbaka lånet.
  • Ränta: Räntan är den takt med vilken de lånade pengarna ökar. Det brukar kallas den årliga procentsatsen (APR).
  • Lånebetalningar: Det hänvisar till det belopp som låntagare måste betala varje månad för att uppfylla lånevillkoren.
  • Förutom dessa ingår även startavgifter, serviceavgifter eller förseningsavgifter i affärslåneräntan.

    Är räntorna på småföretagslån rörliga eller fasta?

    Säkrade, bankfinansierade och långfristiga företagslån kommer vanligtvis med både rörlig och fast ränta. Om du går för produkterna med fast ränta kan du få en komplett återbetalningsplan som är mer stabil än lån med rörlig ränta.

    Men om du väljer en produkt med rörlig ränta kan du dra nytta av fördelen med räntesänkning på Fed sänker basräntan från kvartal till kvartal.

    Du måste välja det klokt genom att analysera det nuvarande ekonomiska läget och historiska rörelser av basräntor av Federal Reserve Bank.

    Högrisklåneprodukter som kontantförskott från handlare, affärskrediter, kreditkort för småföretag, etc., är oftast finansieringsalternativ med rörlig ränta.

    Ränta på ett företagslån

    Räntan på ett företag varierar från långivare till långivare. Långivaren tar också hänsyn till ditt företags kreditvärdighet, din kredithistorik, företagets intäkter, antalet år i drift, säkerheter som erbjuds etc., för att erbjuda dig ett personligt pris.

    För att veta de bästa räntorna för företagslån kan du besöka följande långivares webbplatser:

    Låneinstitut Kom i kontakt med American Express affärskredit 🚀Lån och finansiering för småföretag av Bank of America 🚀Företagslån från amerikanska banker 🚀Företagslån av GovLoans.gov 🚀OnDeck-kredit och löptidslån 🚀Nationell finansiering Lånelösningar för småföretag 🚀PayPal småföretagslån 🚀Lån för småföretag med PNC 🚀Populära banklån och kreditlinjer 🚀First Bank Business Lån 🚀Amazon utlåning 🚀

    Innan du registrerar dig för ett företagslån med någon långivare i USA, kontrollera om du är kvalificerad för SBA-lånet av den federala regeringen. Nedan hittar du en räntetabell för företagslån över SBA så att du kan jämföra andra finansieringsprodukter innan du slutför:

    Lånebelopp Maximala företagslåneräntor 50 000 USD eller lägre Basränta av Fed + 6,5 % 50 001 USD till 250 000 USD Basränta av Fed + 6,0 % 250 001 USD till 350 000 USD Basränta av Fed + 4,5 %Base med Fed + 4,5 %Bas, 0 % än 0 % 350

    Typer av räntor för företagslån

    När det kommer till att ansöka om ett företagslån måste du välja produkten med omtanke. Till exempel kan du gå för SBA-lån garanterade av den federala regeringen till en konkurrenskraftig ränta än de flesta banker, onlinelångivare och alternativa långivare.

    Nedan hittar du olika typer av företagslån som du kan få tillgång till i USA:

    #1. Termiska lån

    Genom ett banklån lånar du ett engångsbelopp och betalar tillbaka det under en bestämd löptid, vanligtvis med regelbundna månatliga betalningar. Du kan använda medlen som tillhandahålls under terminslån för olika ändamål, såsom att utöka din verksamhet, köpa utrustning eller täcka driftskostnader. Den kommer med ett förplanerat återbetalningsschema och en fast ränta.

    #2. Banklån för småföretag

    Banklån till småföretag erbjuds av traditionella banker. Dessa lån kommer ofta med konkurrenskraftiga räntor och villkor. God affärsverksamhet och kreditvärdighet är obligatoriskt för sådana lån. För att kvalificera dig för ett banklån för småföretag kan du behöva ställa säkerheter och visa ditt företags finansiella stabilitet.

    #3. Affärskredit

    En affärskredit är oftast ett revolverande kreditkonto. Det ger dig tillgång till en förutbestämd kreditgräns, och du kan låna och betala tillbaka pengar efter behov. Finansieringsinstitutet tar ut ränta på beloppet du lånar. Affärskrediter är flexibla och du kan använda dem för olika ändamål, inklusive att hantera kassaflödet och täcka oväntade utgifter.

    #4. SBA-lån

    Federal Govt., genom sina finansieringspartners, erbjuder SBA-lån till småföretagare. SBA-lån finns i olika former, till exempel 7(a)-låneprogrammet, som tillhandahåller allmän finansiering. Tvärtom, låneprogrammet CDC/504, som du kan använda för att köpa fasta tillgångar som fastigheter och utrustning. SBA-lån erbjuder ofta förmånliga villkor och lägre räntor, vilket gör dem attraktiva för småföretagare.

    #5. Handlarens kontantförskott

    Ett kontantförskott är en form av finansiering där du får en engångsbetalning i utbyte mot en procentandel av din dagliga kreditkortsförsäljning.

    Återbetalningar görs dagligen som en procentandel av din försäljning. Även om kontantförskott från handlare kan ge snabb tillgång till kapital, tenderar de att ha högre kostnader än traditionella lån på grund av de tillhörande avgifterna och faktorräntan som sträcker sig från 1,2 till 1,5.

    #6. Dålig kredit företagslån

    Om du har en mindre än idealisk kredithistorik kan du fortfarande få tillgång till företagsfinansiering genom företagslån med dålig kredit. Företag med lägre kreditvärdighet väljer ofta sådana lån. De kan ha högre räntor och kortare återbetalningstider jämfört med andra lån, men de låter dig snabbt få pengar för att hålla ditt företag flytande.

    #7. Fakturafaktoring eller finansiering

    Faktura factoring och finansiering gör att du kan omvandla utestående fakturor till omedelbara kontanter.

    I invoice factoring köper en faktor (ett finansinstitut) dina obetalda fakturor med rabatt och tar ansvar för att samla in betalningarna från dina kunder.

    Med fakturafinansiering använder du däremot dina fakturor som säkerhet för att säkra ett lån.

    Båda alternativen kan hjälpa till att förbättra ditt kassaflöde genom att ge snabb tillgång till medel som är bundna i kundfordringar.

    Faktorer som påverkar räntorna för företagslån

    Följande finansiella och ekonomiska komponenter påverkar i hög grad den faktiska effektiva räntan som du kan få på dina små, medelstora eller nystartade företagslån:

    Kreditvärdighet

    Din kreditvärdering är en avgörande faktor för att bestämma räntan på ditt företagslån. Långivare tittar på dina personliga och affärsmässiga kreditpoäng för att bedöma din kreditvärdighet. Om du har en hög kreditvärdighet kommer du sannolikt att få en lägre affärslåneränta. Å andra sidan, om din kreditpoäng är lägre kan du få högre priser.

    Lånebelopp

    Lånebeloppet du letar efter kan också öka eller minska den effektiva räntan. I allmänhet kan större lånebelopp komma med lägre räntor eftersom långivare kan sprida sin risk över ett större lån. Mindre lån kan dock ha något högre räntor.

    Lånetid

    Lånetiden, eller hur lång tid du har på dig att betala tillbaka lånet, påverkar ofta räntan. Långa lån har lägre ränta medan korta lån har högre ränta. Detta beror på att långivare kan tänka sig att kortfristiga lån är mer riskfyllda och de vill kompensera den risken med högre ränta.

    Business Financial Health

    Finansieringsinstitutet bedömer också ditt företags ekonomiska hälsa, inklusive intäkter, lönsamhet och kassaflöde. En finansiellt stabil verksamhet med en stark meritlista är mer sannolikt att kvalificera sig för lägre räntor.

    Säkerhet

    Att erbjuda säkerheter, såsom affärstillgångar, aktier, obligationer eller fastigheter, kan påverka din ränta positivt. Lånesäkerhet ger skydd för långivaren, vilket minskar deras risk. Följaktligen kan de erbjuda dig en lägre ränta i utbyte mot denna extra säkerhet.

    Federal Funds ränta

    Federal Funds-räntan som fastställts av Federal Reserve kan indirekt påverka företagslåneräntor. När Federal Reserve höjer räntorna blir det dyrare för bankerna att låna pengar, och de kan vältra över dessa högre kostnader på låntagarna i form av högre låneräntor. När Fed sänker räntorna överför bankerna också fördelarna till sina kunder för att bli konkurrenskraftiga på finansieringsmarknaden.

    Typ av långivare

    Vilken typ av långivare du väljer kan påverka räntan. Traditionella banker erbjuder ofta konkurrenskraftiga priser, medan onlinelångivare kan ha något högre priser men ger snabbare godkännanden. Företagslån online kommer också med färre begränsningar, flexibla månatliga betalningsvillkor, mindre pappersarbete, etc. Ditt val av långivare bör överensstämma med ditt företags behov och kreditprofil.

    Finansieringstypen

    Olika typer av finansieringsalternativ, såsom löptidslån, kreditlinjer eller utrustningsfinansiering, kan komma med olika räntor. Den specifika finansieringsform du väljer bör matcha ditt företags behov och ekonomiska situation.

    Time in Business

    Hur länge ditt företag har varit i drift kan påverka din ränta. Mer etablerade företag med en bevisad meritlista ses generellt som mindre riskfyllda, vilket gör dem berättigade till lägre räntor.

    Ägarens kredit och ekonomi

    Din personliga kredit- och ekonomiska historia kan också påverka räntan på ett företagslån. Finansieringsbyrån kan ta hänsyn till din personliga ekonomiska stabilitet när du bedömer din kreditvärdighet. En stark personlig kredithistorik kan positivt påverka dina affärslånevillkor.

    Hur man sänker räntan på ditt företagslån

    Förbättra din personliga kredit

    Som ett litet företag eller nystartad kan du sänka räntan på ditt företagslån genom din personliga kredit. Om du kan förbättra din personliga kreditvärdering innan du ansöker om lån, kan du få det till förmånliga villkor.

    Välj säkra lån från betrodda källor

    När du väljer ett företagslån ska du alltid välja traditionella banklån och SBA-lån till lägsta ränta. För att få sådana säkra lån kan du erbjuda affärstillgångar som din lånesäkerhet.

    Jämför långivare och avgifter

    Du kan ansöka hos flera långivare för att ta reda på vilka typer av finansiering de erbjuder. Förutom räntelån, kolla in de extra avgifter långivarna kan ta ut för att ta reda på den totala kostnaden.

    Välj en kortare sikt

    Att välja en kortare period för att betala tillbaka ett lån sänker vanligtvis din ränta. Gå därför inte på en längre återbetalningstid om du kan undvika det.

    Prioritera lån med rörlig ränta

    Du kanske vill gå efter en rörlig ränta på ditt lån, vilket gör att räntan kan börja på en lägre punkt jämfört med ett lån med fast ränta.

    Jämförelse av räntesatser för företagslån

    Hittills har du förstått att ditt företagslån kan komma i olika strukturer med räntor och tilläggsavgifter eller bara en kostnad för att låna, populärt kallat APR.

    APR står för Annual Percentage Rate i finansieringsbranschen. Bolån, billån, personliga lån, kreditkort, studielån, företagslån, kreditkort för småföretag, etc., kommer med en APR.

    APR inkluderar räntan på kapitalbeloppet du måste betala samt andra avgifter och administrativa kostnader för att utfärda lånet. Därför inkluderar APR SBA-garantiavgiften, ursprungsavgiften, serviceavgiften, emissionsavgiften etc.

    När du jämför två eller flera företagslåneprodukter, visualisera deras APR sida vid sida för att hitta vilken som är den bästa affärslåneräntan. Om ett eller flera låneerbjudanden bara ger dig den nominella räntan per år eller månad, finns det en risk för dolda avgifter som kommer att höja de sista månatliga betalningarna.

    Så, begär en APR från alla banker eller finansieringsbyråer och jämför sedan priserna.

    Slutsats

    Nu när du vet hur företagslåneräntan fungerar bör du kunna välja det mest lämpliga lånesystemet för ditt företag. Med de tillvägagångssätt som nämns här kan du förstå hur priserna fungerar och utnyttja kunskapen till din fördel. Du kan också läsa om leverantörer av rörelsekapital för att finansiera din verksamhets tillväxt.